11 razões para evitar roubar contas de aposentadoria mesmo durante o COVID-19

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11 razões para evitar roubar contas de aposentadoria mesmo durante o COVID-19 10
Você sabia que parte da Lei de Auxílio, Alívio e Segurança Econômica (CARES), aprovada recentemente, permite retirar US $ 100.000 de seus fundos de aposentadoria sem incorrer na penalidade de 10% normalmente aplicada para retirada antecipada? Para uma família típica com dois adultos que trabalham, são até US $ 200.000 em fundos que o governo permite que você aproveite sem ser penalizado.

A provisão não teve muita cobertura na mídia, e é por isso que nem todo mundo sabe sobre isso. Ainda assim, ter acesso a esse dinheiro agora deve ser muito tentador para quem está no limbo por causa do desligamento. A retirada agora vale a pena? Quais são os detalhes?

Invadir sua conta de aposentadoria devido a coronavírus

Basicamente, você pode receber até US $ 100.000 em distribuições de contas de aposentadoria qualificadas por motivos de coronavírus em 2020 e o IRS não cobrará a penalidade típica de 10% por retirada antecipada.

Para adoçar ainda mais o acordo, os impostos com base na retirada podem ser distribuídos em três anos para diminuir a carga tributária de um determinado ano.

E como se os incentivos não fossem atraentes o suficiente, você também poderá contribuir com o valor que retira para outro plano de aposentadoria elegível dentro de três anos, se assim desejar.

Os limites de empréstimos de 401k também aumentaram

Aqueles com dinheiro em 401k sempre podiam emprestar até US $ 50.000, ou 50% de seu saldo investido em seu plano. Agora eles podem emprestar até US $ 100.000, ou 100% de seu saldo investido.

Os mutuários precisarão pagar esse valor com juros, mas o valor não estará sujeito a impostos e os juros serão creditados em sua própria conta.

Então, o que você está esperando?

Tentador, certo? Sei que pensei bastante em tirar dinheiro de nossas contas de aposentadoria, mesmo que não precisemos desse dinheiro.

Isso ocorre porque seremos obrigados a fazer saques quando a distribuição mínima exigida nos obriga a retirar, provavelmente elevando nossas alíquotas muito altas se o retorno do investimento se assemelhar a algo próximo das normas históricas nas próximas duas décadas.

Como ferramenta de planejamento tributário, pode valer a pena transferir parte desse dinheiro para um Roth IRA ou mesmo para contas tributáveis.

Aqui estão os negativos embora.

1. Você provavelmente perderá o dinheiro do estímulo se fizer uma distribuição. Muitas pessoas não sabem que a elegibilidade da verificação de estímulo de US $ 1.200 depende da renda de 2020. É apenas porque o governo não tem como saber quanto estamos ganhando este ano até 2021 que eles usaram nosso mais recente registro de imposto de renda para determinar para quem enviar os cheques.

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Ninguém espera que o Congresso retire o dinheiro que já enviou, mas você não precisa correr esse risco. Além disso, se você se qualificar com base na renda atual, mas não recebeu um cheque porque fez um pouco nos anos anteriores, não receberá um cheque se optar por aumentar sua conta de impostos retirando uma distribuição gigante de sua aposentadoria contas.

11 razões para evitar roubar contas de aposentadoria mesmo durante o COVID-19 122. Você ainda paga grandes quantidades de impostos de qualquer distribuição. Você pode distribuir a conta do imposto por três anos, mas ainda precisa pagar. Você pode acabar devendo US $ 40.000, US $ 50.000 apenas em impostos federais.

Adicione impostos estaduais e você estará falando de uma drenagem maciça de seu fluxo de caixa nos próximos anos. Eu moro na Califórnia, que é mais 9,3% no banheiro!

3. E por falar em impostos estaduais, nenhum estado disse nada sobre como lidará com a distribuição. Duvido que os estados se aventurem por conta própria e não sigam a margem de manobra fornecida pelo governo federal, mas tudo pode acontecer nos dias de hoje. A Califórnia normalmente leva outros 2,5% como penalidade por retirada antecipada. Você corre o risco de deixar seu estado tomar outro pedaço do que é seu por direito?

4. Você pode acabar sentado à margem não investido por anos. Iria imediatamente distribuir qualquer distribuição nos mercados para tornar o mercado de retirada neutro, mas a maioria das pessoas que faz distribuições provavelmente ficará fora do mercado por um tempo.

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Quando você está fora do mercado, é extremamente difícil reconquistar psicologicamente quando a volatilidade é alta. Claro, você pode ter sorte e perder um grande declínio, mas e se você ficar à margem por anos com medo de voltar enquanto o mercado cresce cada vez mais?

5. Você perde anos de crescimento diferido de impostos. Mesmo se você colocar esse dinheiro imediatamente no mercado, as contas tributáveis ​​não terão um crescimento diferido de impostos. Isso significa impostos sobre ganhos de capital e impostos sobre dividendos por décadas sobre essa retirada.

6. A maioria dos planos de 401k permite a retirada de dificuldades, mas não é necessário permitir. É necessário verificar com o administrador do plano se você realmente pode retirar dinheiro antes de fazer planos definitivos para o dinheiro, se o seu plano é retirá-lo de um 401k.

Nem todo plano de 401k permite aos participantes sacar dinheiro enquanto ainda estão empregados. A porcentagem de planos em pequenas empresas que permitem isso é ainda menor.

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7. Os planos de 401k podem fazer com que você primeiro tome um empréstimo. Enquanto estiver verificando quais são as regras, pergunte se você pode retirar o dinheiro ou se precisa primeiro fazer um empréstimo. Os planos de 401k são regidos por um documento de plano, que poderia ser um documento antigo criado anos atrás, quando o plano foi estabelecido pela primeira vez.

Não presuma que o plano seja atualizado com algo que seja útil para tempos de pandemia.

8. Você precisa confiar que os administradores do plano 401k lidam com a papelada corretamente. Você não precisa apenas confiar que o administrador do plano realmente sabe o que está solicitando, mas também deve assumir que ele lida corretamente com a papelada e envia os 1099s corretos no final do ano.

Sinto-me mal ao dizer isso, mas estou dizendo a você, com base nas frustrações de outras pessoas que lidam com alguns administradores de planos de 401k, que você pode ter uma grande dor de cabeça administrativa devido à incompetência.

9. Splurging com parte desse dinheiro será extremamente tentador. Nada grita “compre algo” tão alto quanto $ 200.000 atingindo a conta bancária de uma só vez.

Todos podem ficar calmos durante a fase de planejamento, mas como você reagirá quando sua conta corrente subitamente subiu para um nível nunca antes visto? Não subestime como a mente pode nos enganar.

10. Isso pode aumentar as chances de suas declarações fiscais serem auditadas nos próximos anos. Somente as pessoas afetadas pelo Coronavírus podem ter a penalidade de 10% de isenção. É por isso que você precisa manter registros para provar que foi afetado, caso o IRS envie um aviso perguntando por que você é elegível. É um pequeno aborrecimento, admito, mas mesmo assim é um aborrecimento.

11. O dinheiro em uma conta de aposentadoria oferece forte proteção a ativos. Os planos 401k geralmente são protegidos contra credores, falências e ações civis de acordo com a ERISA (Employee Retirement Income Security Act).

Os IRAs são menos protegidos, mas a Lei de Prevenção de Abuso de Falências e Proteção ao Consumidor de 2005 ainda protege os fundos da falência. Alguns estados até protegem os ativos da IRA dos credores. Retire esse dinheiro e o valor está sujeito a qualquer julgamento contra você.

Eu estava comprando hipotecas recentemente e mesmo os credores não contarão os ativos da conta de aposentadoria ao tentar qualificá-lo para hipotecas, porque eles não poderão obter tudo o que você escondeu para pagar a hipoteca, se você optar por isso.

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A proteção é forte e já foi testada em tribunal. Não subestime o quão valiosa proteção pode ser se você precisar.

Qual é o plano a seguir?

Depois de pensar bem, não pretendo sacar dinheiro por enquanto. Além de não saber como a Califórnia vai tratar a distribuição, também tenho pelo menos mais alguns meses antes do prazo final. Tenho tempo para mudar de ideia se surgir mais clareza.

Mas e voce? Se você está pensando em invadir sua conta de aposentadoria, pense em tudo com cuidado. Uma coisa é se você precisar do dinheiro, mas é melhor garantir que sua matemática esteja correta se estiver fazendo isso para fins de planejamento tributário.

Além disso, perceba que você está apostando que vale a pena o esforço. Isso ocorre porque você realmente não sabe quanto ganhará nos próximos anos e quais serão os benefícios fiscais no futuro.

Quem sabe o que vai acontecer no próximo ano ou em 2022? Talvez você ganhe muito dinheiro e esteja em uma faixa alta de impostos, ou talvez o Congresso decida oferecer uma renda básica a todos por um ano, aumentando a renda tributável de todos. Há anos se fala em como as taxas de imposto de renda provavelmente são as mais baixas da nossa vida, mas não há garantias de que o governo não as reduza ainda mais no futuro.

Se os últimos meses oferecem alguma indicação, é grande a expectativa no Congresso de dar uma pausa na rua principal devido à pandemia.

Você ainda planeja tirar dinheiro das contas de aposentadoria este ano devido à Cares Act? Isso faz sentido? Nos informe!

Nota do editor: Comecei a rastrear meus ativos através do Capital Pessoal. Até agora, só estou usando o serviço gratuito e não preciso mais fazer login em todas as contas diferentes apenas para obter os números. E com uma única tela mostrando todos os meus ativos, é muito mais fácil descobrir quando preciso reequilibrar ou onde estou no caminho da independência financeira.

Eles desenvolveram este analisador de taxas 401K, bastante bacana, que mostrará se você está pagando demais em taxas, além de uma ferramenta de verificação de investimento para ajudar a determinar se sua alocação de ativos se encaixa no seu perfil de risco. A plataforma leva literalmente alguns minutos para se inscrever e é gratuita, seguindo este link aqui. Para aqueles que tentam construir riqueza, vale a pena dar uma olhada no Capital Pessoal.

*As fotos exibidas neste post pertencem ao post feedproxy.google.com

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