5 armadilhas de dinheiro mental a serem evitadas para um futuro financeiro sólido

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Imagine que você está comprando um carro usado e vê um carro bonito no estacionamento. Depois de negociar com o vendedor, você consegue concordar com um preço que é vários milhares de dólares menor que o preço de tabela. Aposto que você assinaria o título sentindo que conseguiu muito. Agora imagine se o preço de tabela estivesse alguns milhares de dólares mais baixo para começar, mas o vendedor se recusa a negociar.

Você acaba pagando o mesmo preço, mas os sentimentos que você tem com a compra provavelmente são bem diferentes.

Esta é uma das armadilhas mentais em que você pode cair.

Há mais alguns, e esta é uma leitura longa. Então pegue um café e vamos discutir cinco deles hoje e o que você pode fazer para evitar as armadilhas.

Armadilha mental de dinheiro # 1: Superando a armadilha de comparação de preço de âncora

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O exemplo de lote de carros usados ​​é chamado de ancoragem de preços. Por ter um preço de tabela relativamente alto em carros usados, os clientes lembram-se desse preço e decidem se fizeram um bom negócio ou não com base nesse preço inicial.

A tendência de usar a primeira informação que ouvimos ou vemos como nossa “âncora” para tomar decisões de gastos subsequentes é chamada de armadilha de comparação de preços âncora (alguns também se referem a ele como armadilha da relatividade ou focalismo). Isso acontece com mais freqüência em categorias novas para nós, onde não temos nada para comparar com os preços que encontramos.

Seja como for que você escolher chamar esse comportamento, é uma tendência verificável incorporada à nossa fiação mental e pode nos custar muito. A boa notícia é que você pode superar sua própria tendência de criar âncoras de preços com algumas estratégias simples.

1. Esteja ciente de que esta armadilha existe.

O primeiro passo para superar essa armadilha psicológica é ter consciência de que tendemos a criar preços âncora para quase todas as categorias de consumo, e eles permanecem duros (como uma âncora). Sabendo que é assim que sua mente funciona, será mais fácil se preparar para situações em que você será tentado a comparar preços com suas âncoras mentais, independentemente de serem precisas. Duvidar de si mesmo, neste caso, é uma coisa boa!

2. Hesite antes de comprar uma “grande quantidade”.

Se você sentiu remorso do comprador depois de cair na armadilha do preço da âncora muitas vezes, economize um pouco de culpa e dinheiro fazendo uma pausa antes de cada compra, mesmo que seja uma oferta única na vida. Muitas vezes, dar algum tempo à decisão revelará novas informações que fixam o preço da “grande quantidade” em um contexto mais realista.

É especialmente importante usar essa estratégia em uma grande compra como uma casa, pois os preços e valores são estabelecidos com base no mercado imobiliário de cada cidade ou região. Uma casa de US $ 500.000 em uma área pode não ser comparável a uma casa de valor semelhante em outra área; portanto, compre com cuidado!

3. Filtre o preço da âncora. Ainda vale a pena?

Com muita frequência, vemos algo anunciado como 75% ou mais fora do preço de tabela e assumimos que é uma ótima pechincha. Em comparação com esse preço âncora, o preço de venda parece um negócio incrível. Mas é isso?

Uma boa estratégia para determinar se um preço de venda é um bom negócio é bloquear mentalmente o preço de tabela regular. Ainda representa um bom negócio para o item, para você e para o seu orçamento? Pode ser difícil, se você já viu o preço de tabela, mas tente mesmo assim. Essa abordagem pode ajudá-lo a visualizar o preço de “ótimas ofertas” de maneira mais realista.

Talvez você não se apaixone mais pelos truques de um vendedor sorrateiro, mas se apaixona por suas próprias armadilhas mentais? Preste atenção na armadilha de comparação de preços âncora e economize dinheiro e arrependimento.

Armadilha mental de dinheiro # 2: Comparando dólares a rosquinhas

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A frase “dólares em rosquinhas” apareceu pela primeira vez em meados dos anos 19º século como uma maneira cativante de descrever algo considerado uma aposta segura. Os dólares obviamente têm valor, enquanto os donuts são essencialmente inúteis (a menos que você seja um grande fã de donuts, talvez). Então, o que isso significa para você, como consumidor, e como isso pode se tornar uma armadilha para o dinheiro? A resposta é melhor ilustrada através da criação de uma analogia.

Imagine que você estava de olho em um item que custa US $ 100 e, de repente, é anunciado com 50% de desconto. Você gostaria de fazer o possível para comprar este item por US $ 50 (e economizar US $ 50 no processo)? Provavelmente. Compare isso com outro cenário em que você está considerando uma compra mais cara – por exemplo, um eletrodoméstico. Digamos que ele seja vendido por US $ 3.000, mas está marcado para US $ 2.950. Independentemente do seu orçamento, você acha que conseguiu um acordo melhor no item de US $ 100 marcado para US $ 50 contra o item de US $ 3.000 marcado para US $ 2.950? Provavelmente.

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A realidade é que esses dois acordos representam uma economia de US $ 50, mas o primeiro é uma economia de 50% enquanto o segundo é uma economia de algo como 1%. Se você é como a maioria das pessoas, parece que economizar 50% de desconto é muito melhor do que economizar 1%, independentemente do valor em dólar.

É por isso que em compras maiores, às vezes, uma quantidade relativamente pequena de economia pode parecer que não vale a pena o esforço. Se você está disposto a gastar um pouco de tempo extra para economizar US $ 10 em compras, não deve se esforçar para economizar US $ 10 em sua conta de serviços públicos ou investir US $ 10 mais em sua conta de aposentadoria?

Lembre-se: Um dólar é um dólar, não importa quão pequeno

Um dólar é um dólar, onde quer que apareça no seu orçamento. Economizar um dólar de juros no pagamento do empréstimo é tão impactante quanto economizar um dólar na sua conta de supermercado. Isso é especialmente importante para ter em mente áreas de suas finanças que não estão na sua frente ou no seu bolso.

Nota: Costumava me sentir mal quando solicitava um desconto em um item aparentemente pequeno, mas não mais. Hoje em dia, supero meu medo de que a outra pessoa me olhe de graça imaginando pedir a ele que me desse essas economias do próprio bolso. Afinal, não é racional que alguém pense que uma economia é insignificante se não estiver disposto a me dar dinheiro com sua própria carteira.

Imagine suas economias como dinheiro no bolso

Outro motivo pelo qual é mais fácil sentir que economizamos mais em uma compra em detrimento de outra ou em uma fatura, empréstimo ou investimento é que não os visualizamos em termos de valor em dinheiro. Uma sugestão comum é imaginar que alguém a alguns quarteirões esteja distribuindo notas de 50 dólares sem compromisso. Você estaria disposto a dirigir alguns quilômetros por isso? Claro! US $ 50 em dinheiro são tangíveis; é dinheiro no seu bolso. Pense da mesma maneira sobre cada dólar que você economiza em outras áreas do seu orçamento, hipoteca ou poupança de aposentadoria, e será menos provável que você limite sua capacidade de economizar dinheiro e avançar.

Uma confissão: sou culpado dessa armadilha do dinheiro. Fui a diferentes partes do shopping para comparar Tylenol no valor de US $ 3, mas posso ser impaciente e fazer acordos precipitados com um carro, o que pode significar uma perda potencial de centenas de dólares. Uma maneira que descobri que me ajuda a combater isso é não tomar uma decisão de compra, pois ter um pouco de tempo para pensar na economia pode fazer toda a diferença.

Armadilha mental do dinheiro # 3: A falácia dos custos irrecuperáveis

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Você já assistiu a um filme ruim só porque não queria “desperdiçar” o dinheiro gasto com o ingresso? Que tal um fracasso de carro que você se recusou a desistir, apesar de várias viagens ao mecânico? Nesse caso, você não está sozinho. Esse comportamento é uma armadilha mental do dinheiro que economistas e psicólogos chamam de falácia do custo irrecuperável ou a escalada do compromisso, e isso pode nos custar dinheiro, tempo e estresse emocional desnecessário.

Por que tantas vezes teimosamente nos recusamos a contar nossas perdas e seguir em frente? Vamos explicar um pouco como é a falácia dos custos irrecuperáveis.

A maioria de nós tem uma aversão instintiva à perda. Em muitas situações, a perspectiva de perder dinheiro se torna mais poderosa do que qualquer outro raciocínio – até a possibilidade de sair à frente. Isso é facilmente ilustrado pelos hábitos de jogo. Com base em estudos comportamentais, a maioria das pessoas se recusa a apostar em qualquer coisa, se o pagamento prometido for menor que o dobro do investimento.

Por outro lado, também pode ser por isso que temos uma afinidade por ofertas gratuitas ou truques. Estamos mais do que dispostos a pegar algo gratuito, mesmo que não seja algo que precisamos ou até gostemos.

Em segundo lugar, quanto mais investimos em algo, mais difícil é aceitar o que acreditamos ser uma perda.. É estranho pensar que podemos nos apegar emocionalmente aos objetos, mas é verdade. Investir dinheiro em algo significa mais para nós do que apenas dinheiro – é nosso tempo e nosso trabalho.

Observar um filme que você não gosta apenas porque pagou por ele é um exemplo alegre, mas essa falácia é mais difícil quando afeta coisas maiores, como ações ou imóveis. Algumas pessoas acham difícil participar de um investimento de baixo desempenho, esperando e tolamente estendendo o estoque para um desempenho melhor quando todos os sinais dizem para vendê-lo e reinvestir em outro lugar.

Tentar obter o máximo retorno de qualquer investimento é prudente, mas não é necessário sustentar um “navio afundando”.

Outros podem ter dificuldade em vender sua casa por menos do que pagaram anos atrás, mesmo que consigam obter um preço sólido com base nos preços de mercado atuais. A menos que você tenha razões baseadas em fatos para acreditar que o mercado imobiliário melhorará, aguardar para vender pode significar obter ainda menos do que o valor da sua casa se, em vez disso, o mercado mergulhar.

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Para combater a falácia dos custos irrecuperáveis, lembre-se do seguinte.

1. Lembre-se de que, em muitos casos, o dinheiro gasto no passado não leva mais em consideração a decisão financeira mais sábia do presente.

Você ainda compraria essas ações hoje, com seu desempenho atual?

Sem considerar o que você pagou ou o dinheiro que investiu nele, você sentiria que estava recebendo um bom negócio se comprasse sua casa hoje, pelo seu valor de mercado?

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Qual é o valor atual do seu carro hoje, independentemente do que você comprou o veículo? Se alguém lhe desse de graça, você ainda despejaria dinheiro?

2. Use o conceito de uma ordem de stop loss para eliminar emoções de suas decisões.

No mundo do mercado de ações, uma ordem de stop loss define o preço pelo qual um corretor deve vender uma participação se o mercado piorar (há muito mais do que isso, mas essa é a ideia geral). É uma maneira proativa de evitar perdas com um gerenciamento menos ativo de suas ações, mas você pode aplicar o conceito a qualquer coisa em que invista dinheiro. Defina um limite no qual você deixará de investir dinheiro em uma causa perdida – seja uma ação, carro, ou qualquer outra coisa. Isso o ajudará a tomar decisões baseadas mais em números versus sentimentos.

Uma palavra de cautela: tenha cuidado ao definir pedidos automáticos de stop loss em ações na plataforma de seu corretor. Como os valores das ações são voláteis, você pode ficar parado, perceber que todas as suas ações foram vendidas e verificar que o preço já recuperou se você não souber o que está fazendo. É bom ter um stop loss mental para qualquer investimento, mas você realmente precisa saber o que está acontecendo para usar as ferramentas de negociação automatizada que todo corretor parece ter agora.

Não deixe que a mentalidade de falácia de custo irrecuperável tire o melhor de você. Fazer essas perguntas pode ajudar você a superar o problema do dinheiro “perdido” existente no passado e impedir que você hesite em tomar as melhores decisões financeiras para hoje.

Armadilha mental do dinheiro # 4: Contabilidade mental

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Sempre que recebo uma quantia inesperada de dinheiro, como cartão-presente, bônus ou reembolso de imposto, sinto-me extremamente tentada a tratá-la de maneira diferente de outras receitas.

Em vez de olhar para o orçamento para ver onde ele pode beneficiar melhor nossa situação financeira geral, penso imediatamente em que coisa “extra” eu poderia gastá-la, pois bem, é uma receita “extra”, certo? As contas ainda serão pagas e o orçamento não sofrerá, independentemente do que eu faço com o dinheiro.

Eu não estou sozinho nessa mentalidade. Aparentemente, é algo que os psicólogos do comportamento financeiro chamam contabilidade mental. Basicamente, isso significa que tendemos a atribuir valores diferentes a diferentes fontes de dinheiro com base em quanto esforço investimos para obtê-los. A renda que é dotada não parece ser o nosso dinheiro, de alguma forma, por isso a tratamos de maneira diferente, seja com mais cautela ou frivolidade.

A primeira tendência, como eu comecei, é o impulso de gastá-la. É mais fácil tratar dinheiro extra com menos discrição do que em nossa verificação de folha de pagamento suada. Um estudo de 2009 realizado por pesquisadores de Harvard ilustra esse ponto. Os participantes de um grupo de estudo receberam US $ 10 a mais por pessoa do que os do outro grupo e disseram que isso era dinheiro “extra”; consequentemente, eles gastaram 20% a mais do que o outro grupo.

Embora não haja nada de errado em gastar um pouco do seu bônus ou dinheiro de liquidação com algo que você deseja, o dinheiro extra pode tentá-lo a tomar más decisões, especialmente quando o valor é significativo. Por exemplo, você pode racionalizar usando uma quantia extra de dinheiro como adiantamento em um carro de luxo que, de outra forma, não seria capaz de pagar. Isso adiciona um pagamento mensal e, portanto, afeta seu orçamento e, às vezes, até suas expectativas de estilo de vida.

Esta é a primeira maneira como tendemos a tratar dinheiro extra, mas há outro cenário: tratar certas fontes de renda como “sagradas”. Pode ser dinheiro de herança, um presente de um parente ou fundos de aposentadoria que você economizou. Algumas pessoas têm medo de usar fundos “sagrados” para fins normais de orçamento ou investimentos ligeiramente mais arriscados, portanto esse dinheiro é guardado em locais mais seguros. A queda desse comportamento está deixando de maximizar seu potencial de ganhos com investimentos de maior rendimento. Ações menos arriscadas ou contas-poupança básicas podem proteger esse dinheiro extra, mas não necessariamente aumenta.

Então, qual é a solução para essas duas armadilhas da contabilidade mental? A chave é mudar a maneira como você pensa sobre a renda, seja ela ganha ou superdotada. Pense em todo o dinheiro que você recebe como seu dinheiro e todo o seu dinheiro como igual. Independentemente da origem, todo o dinheiro é o mesmo; portanto, use-o como faria se fosse da mesma fonte.

Em termos práticos, isso significa examinar sua dívida, seu orçamento, seus planos de aposentadoria e suas categorias de poupança e decidir onde a receita com “dinheiro extra” servirá melhor à sua saúde financeira geral. Isso pode significar pagar algumas dívidas com juros altos, aumentar sua poupança de aposentadoria ou investir em um fundo de maior rendimento ou em uma meta de poupança.

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Não permita que a contabilidade mental o leve a tratar dinheiro extra de maneira diferente da renda que ele representa. Use-o com sabedoria e você obterá recompensas financeiras que continuarão dando.

Armadilha mental do dinheiro # 5: Cair nos pacotes

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Vamos ser sinceros: adoramos ofertas de pacotes, seja uma refeição combinada em um restaurante ou serviços de pacote juntos, como Internet, serviços a cabo e celulares. Os profissionais de marketing também sabem disso, e é por isso que as ofertas de pacotes são muito comuns em todos os aspectos do consumismo. Embora os pacotes nos façam sentir que estamos recebendo um valor especial (como às vezes são), eles também podem ser armadilhas de dinheiro que nos levam a gastar mais dinheiro do que pretendemos em coisas que não precisamos nem queremos.

Uma das principais razões pelas quais gostamos de pacotes, além de achar que é um valor melhor, é a conveniência. Parados na fila de um restaurante de fast food, olhando para o cardápio e tentando tomar uma decisão rápida sobre quais itens separados queremos e imaginando qual será o total, identificamos o “acordo de valor” com seu preço claro e o atalho imediatamente nos dá alívio mental.

Os pacotes nos salvam desse efeito de ambiguidade – um viés cognitivo no qual nossa capacidade de tomar uma decisão é prejudicada pela falta de informações (nesse caso, quanto dinheiro cada item separado custa e o que totaliza). Uma decisão “completa” é mentalmente mais fácil para nós, por isso gravitamos em direção a ela.

Os profissionais de marketing exploram essa tendência para fazer com que compremos itens que não seria de outra forma. Por exemplo, alguns estudos mostram que os clientes de fast-food têm maior probabilidade de comprar batatas fritas se estiverem disponíveis em um pacote de refeições do que se estiverem disponíveis apenas à la carte. Ao agrupar, os varejistas e os profissionais de marketing podem aumentar suas vendas, limpar o estoque lento ou impulsionar um vendedor ruim. Serviços de telefonia fixa com Internet agregam alguém?

E por falar em batatas fritas, sempre pulo as batatas fritas quando vou ao In-n-Out, uma cadeia de hambúrgueres que simplesmente adiciona o preço de uma bebida de tamanho médio, batatas fritas e hambúrguer ao preço da refeição sem desconto. Em mais de uma ocasião, o caixa me deu uma aparência um pouco engraçada só porque eu não queria batatas fritas, nem a bebida açucarada e queria comer.

Eu realmente só quero o hambúrguer e pulo os outros principalmente por razões de saúde, mas é outro obstáculo para as pessoas que tentam romper com a norma. Minha recompensa é uma carteira mais gorda e uma barriga mais fina, então não posso reclamar muito.

Pacotes economizam dinheiro?

Agora que sabemos por que nos apaixonamos por eles, vamos ver se eles representam o valor que reivindicam. A resposta é: normalmente não. Se houver um desconto, ele geralmente é inferior a 5% (não que você não deva considerar pequenas economias que valem a pena – lembre-se da analogia do dólar para rosquinhas?).

Na maioria dos casos, você está pagando tanto pelos itens agrupados quanto pelos itens individualmente. Os varejistas podem se safar disso porque sabem que você automaticamente pensar você está fazendo um acordo melhor e geralmente não se incomoda em fazer as contas.

O valor real dos pacotes é a conveniência

Como mencionei anteriormente, gostamos de pacotes por causa de sua conveniência. Muitas vezes, estamos dispostos a pagar um pouco mais por conveniência, porque conveniência é tempo, tempo é dinheiro e a busca pelas coisas que quer fazer é mais importante para nós do que alguns centavos ou dólares extras.

O importante é entender que isto é o valor real dos pacotes – não economizando dinheiro.

Desconfie de pacotes que custam mais em dinheiro e desordem

Se você não estiver aproveitando um pacote para sua conveniência, considere se ainda compraria cada um dos itens incluídos separadamente. Existe algo no pacote que você não precisa ou deseja, mas imagine que é apenas parte do acordo? A realidade é que você está pagando (provavelmente o preço total) por algo que não precisa nem quer. Em muitos casos, é melhor pular o pacote e comprar apenas os itens necessários.

Você não apenas economizará dinheiro dando uma olhada dupla nos pacotes; no caso de consumíveis, você economiza calorias extras ou recursos desperdiçados. No caso de mercadorias, você economizará a necessidade de transportar tudo de volta para casa apenas para desorganizar sua casa.

Os pacotes são divertidos e convenientes, mas representam apenas economias algumas vezes. Se você está disposto a isso, pelo menos entenda o compromisso. Mais importante, desconfie de se apaixonar por pacotes com o pretexto de fazer um bom negócio. Se isso lhe custar mais do que você gastaria, surpreenda os profissionais de marketing transmitindo seu “valor” convenientemente embalado.

O saber é metade da batalha

Podemos tentar aplicar todas as dicas de dinheiro disponíveis, mas estamos atirando nos pés se continuarmos caindo em armadilhas mentais que nos custam dinheiro. Ganhar o jogo das finanças pessoais tem mais a ver com a mentalidade do que com conhecer maneiras específicas de economizar.

Em quantas dessas armadilhas você cai? Você fará um esforço para identificar e evitar as armadilhas a partir de agora?

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