Como encontrar o melhor consultor financeiro para suas necessidades

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Existem, literalmente, centenas de milhares de pessoas que dizem que fornecem aconselhamento financeiro. Muitos se chamam planejadores financeiros. Consultor financeiro e planejador financeiro são termos usados ​​de maneira muito vaga pelos consultores e suas empresas.

Infelizmente, muitas dessas empresas são pouco mais do que vendedores que vendem produtos proprietários, como apólices de seguro, fundos mútuos de alto custo e anuidades. Existem consultores financeiros competentes em todas as empresas. O problema é a cultura de vendas que existe em muitas dessas empresas.

Preciso de um consultor financeiro

Para responder a essa pergunta, primeiro você precisa decidir de que ajuda precisa para gerenciar suas finanças.

Por exemplo:

  • Isso ajuda no orçamento básico?
  • Salvando? Investindo? Planejamento de aposentadoria?
  • Planejamento de renda? Revisão de seguro?
  • Criando um plano imobiliário?
  • Pagando dívidas de empréstimos estudantis? Refinanciamento ou consolidação de dívida?

Consultores financeiros competentes vêm em várias formas e tamanhos. Decidir o que você quer que eles façam por você é a chave para encontrar o consultor certo. As respostas para as perguntas acima são onde você deve começar. Se você quer apenas ajuda para investimentos, há opções baratas a serem consideradas (mais sobre isso em breve). Se você deseja um plano abrangente que cubra todas as áreas, esse é outro tipo de consultor.

Conclusão – Antes de procurar ou entrevistar qualquer consultor financeiro, saiba o que você deseja que eles façam por você.

Encontrar o consultor financeiro certo

A contratação de planejadores financeiros é uma grande decisão. Você precisa acertar. Não fazer isso pode custar-lhe muito.

Aqui estão quatro características que acreditamos que seu consultor financeiro deve ter:

  • Independente – A experiência nos diz que é difícil limitar os conflitos de interesse nas empresas que possuem uma cultura de vendas. Uma empresa comprometida em colocar os interesses de seus clientes em primeiro lugar; não apenas no que dizem, mas no modo como operam
  • Experiência – Conhecimento e experiência são essenciais quando se trata de escolher um consultor financeiro. A liderança firme deve ter experiência no setor. As melhores empresas têm um tipo de programa de orientação ou aprendiz para treinar seus conselheiros mais jovens.
  • Qualidade – Existem designações do setor que indicam o compromisso de um consultor com um alto padrão de aconselhamento. o Designação CFP® (planejador financeiro certificado) é a marca mais aceita para quem procura aconselhamento financeiro abrangente. Isso não quer dizer que um consultor precise ser um CFP® para dar bons conselhos. No entanto, é um padrão que mostra a seriedade da empresa e de seus consultores.
  • Estrutura de taxas Remuneração de consultor financeiro é uma vasta área de debate na mídia e na indústria. Existem várias maneiras de pagar por aconselhamento financeiro. Comissões, uma porcentagem de ativos sob administração, honorários e comissões e somente honorários são algumas das maneiras pelas quais os consultores são pagos. Acreditamos que a estrutura mais justa e mais fácil de entender é a estrutura apenas de taxa. Pode ser uma taxa fixa ou mensal, trimestral, semestral ou anual.

Serviços que um consultor financeiro deve oferecer

As melhores empresas e seus consultores oferecem um menu de serviços, de um plano financeiro abrangente a serviços baseados em necessidades. Por exemplo, talvez você queira apenas uma segunda opinião sobre seu portfólio de investimentos. Talvez você queira que eles analisem se é melhor receber uma quantia fixa em vez da renda do seu plano de pensão.

Ou, no outro extremo, estão aqueles que querem um consultor financeiro que possa ajudá-lo a definir metas, ajudar no orçamento, planejar sua aposentadoria e gerenciar seus investimentos. Em outras palavras, ofereça um plano abrangente.

Aqui está uma lista dos serviços de planejamento que os clientes devem ser oferecidos pelo consultor financeiro:

  • Consulta inicial gratuita
  • Estabelecimento de metas
  • Análise de fluxo de caixa e patrimônio líquido
  • Análise de despesas de aposentadoria
  • Análise do rendimento de reforma
  • Análise e recomendação do Seguro Social
  • Planejamento tributário
  • Modelagem da expectativa de vida
  • Modelagem de Cenário
  • Análise do plano de aposentadoria (401 (k), 403 (b), 457, IRA, Roth, etc.)
  • Análise e recomendações de contas de investimento (posicionamento de ativos)
  • Perfil de risco detalhado
  • Teste de tensão do portfólio
  • Recomendações de alocação de ativos
  • Gestão de Investimentos
  • Análise e recomendações de seguro de vida
  • Análise e recomendações de seguro de saúde
  • Análise e recomendações de seguros de propriedade e responsabilidade
  • Análise e recomendações de planejamento imobiliário
  • Plano de implementação
  • Reuniões ilimitadas (pessoalmente, telefone, virtual, etc.)

Os clientes podem escolher entre os serviços de que precisam e desejam. As boas empresas de planejamento financeiro têm uma estrutura de taxas que lhes permite fazer isso a uma taxa razoável.

Remuneração do Consultor Financeiro

Existem várias maneiras pelas quais um consultor financeiro é pago.

  • Apenas comissão – os consultores recebem comissões pelos produtos que vendem. Podem ser fundos mútuos, ações individuais e títulos, anuidades e outros produtos. Ter a remuneração do seu orientador com base no que ele vende, não seria a primeira escolha.
  • Taxas e comissões – Como o nome sugere, seu consultor financeiro é pago pelas comissões dos produtos vendidos e pelas taxas com base em quanto dinheiro eles gerenciam para você. Essa taxa pode ser uma porcentagem dos ativos que gerenciam, uma taxa horária ou uma taxa fixa.
  • Somente taxa – No modelo de taxa única, você paga ao seu consultor uma taxa pelos serviços que eles fornecem. O modelo de taxa única mais antigo cobra com base na quantidade de dinheiro investida com eles. Isso elimina muitos investidores menores que não possuem carteiras grandes o suficiente para garantir os serviços de que precisam. As empresas que cobram uma taxa horária, uma taxa fixa ou uma taxa de assinatura mensal podem atender a uma gama muito maior de clientes do que o modelo de porcentagem de ativos.

Ao olhar para os três modelos, a maioria das pessoas sente que o modelo pago apenas não vinculado a quanto dinheiro alguém tem para investir é o modelo mais justo.

Que tipo de consultor financeiro?

Decidir sobre o tipo de consultor financeiro que você deseja é onde as coisas podem ficar complicadas. Existem vários tipos de consultores. Aqui estão alguns deles.

Robo Advisors

Tudo parece estar digital hoje em dia. Seu consultor financeiro provavelmente oferecerá algum tipo de serviço digital para gerenciar seu dinheiro. A gestão de investimentos digitais entrou na arena há alguns anos.

Esses consultores digitais se enquadram na categoria consultores de robo. Na maioria das vezes, os consultores de robo são empresas que fazem gerenciamento de investimentos digitalmente. Eles usam um algoritmo para criar e gerenciar seus investimentos. Depois de preencher um pequeno questionário para determinar a tolerância ao risco, eles apresentam um portfólio de investimentos recomendado.

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Os consultores de robo usam fundos negociados em bolsa (ETFs) para criar seu portfólio. Os ETFs são oferecidos a um custo muito baixo. As taxas dos consultores de robo são baseadas em uma porcentagem dos ativos que eles gerenciam para você. Essa taxa varia de 0,25% a 1% (embora isso seja raro).

Prós e contras de Robo Advisors

Os consultores de robo estão entre os mais baratos de gerenciamento de dinheiro disponíveis. Se você é um investidor de bricolage, certamente pode fazê-lo com menos custos. No entanto, você criaria seu próprio portfólio, faria sua própria pesquisa, reequilíbrio e gerenciamento tributário. A maioria dos melhores consultores de robo faz isso como parte de seus serviços. É uma das maneiras de menor custo de gerenciar seus investimentos para você.

A desvantagem dos consultores de robo é a falta de serviços adicionais. A concorrência os forçou a expandir seus serviços fora da gestão de investimentos. Muitos oferecem acesso a PCPs por uma taxa adicional. No entanto, os serviços desses profissionais são limitados em escopo.

Se você precisar apenas de gerenciamento de investimentos, os consultores de robótica podem ser uma boa opção para você.

O consultor financeiro tradicional

Quando a maioria das pessoas pensa em um consultor financeiro, as grandes empresas vêm à mente – Merrill Lynch, Smith Barney, JP Morgan Chase, Goldman Sachs estão entre as mais reconhecidas.

Os consultores dessas empresas têm vários nomes diferentes – corretor da bolsa, consultor financeiro, consultor de investimentos registrado, planejamento financeiro, gerentes de patrimônio, entre outros. Para aumentar a confusão, essas descrições geralmente vêm com uma variedade de designações – CFP (já discutida) CLU, ChFC, AIF, CFS e muito mais.

Na maioria dos casos, os consultores dessas empresas oferecem uma variedade de serviços. Se você trabalha com um consultor financeiro em uma dessas empresas (ou qualquer), certifique-se de entender como elas são pagas. Conflitos de interesse geralmente vêm com o modelo de remuneração.

Por exemplo, alguém pago em comissões tem um viés para vender produtos nos quais recebe um valor maior. Isso não sugere que eles façam isso, mas é melhor encontrar alguém com o mínimo de conflitos possível.

Um consultor financeiro virtual

Como consultores de robo, muitas empresas agora oferecem serviços de planejamento financeiro virtual. Em vez de ter reuniões pessoais com seu consultor financeiro, você se reunia em uma conferência on-line (Zoom, Skype, etc.). A consultoria financeira virtual está se tornando cada vez mais popular.

Os melhores consultores virtuais oferecem todos os serviços que um consultor financeiro tradicional pode oferecer. A única diferença é que eles fazem isso virtualmente. A gestão de investimentos pode incluir os serviços de consultores de robo. Também pode ser gerenciado por uma equipe de consultores da empresa.

Normalmente, o consultor virtual oferece seus serviços de planejamento por um preço fixo, a cada hora ou modelo de assinatura.

Empresas de consultoria financeira virtual a considerar.

As três empresas abaixo têm todas as características listadas anteriormente – independência, qualidade, serviços e estrutura de taxas.

Facet Wealth

Facet Wealth é uma ótima opção para uma empresa de planejamento financeiro.

Sediada em Baltimore, MD, Facet Wealth opera em todos os cinquenta estados. Os clientes da Facet Wealth recebem um CFP® dedicado como consultor financeiro. Outras empresas geralmente solicitam que um consultor sênior inicie o plano com um consultor júnior, ou uma pessoa de serviços ao cliente assume a conta. Na Facet, você tem um relacionamento dedicado com o mesmo planejador desde o início. Essa é uma grande vantagem logo de cara.

Eles também percebem que nem todos são adequados para sua empresa. Se um cliente não acha que a Facet pode fazer um excelente trabalho por ele, não pagará uma taxa. É um processo aberto, justo e transparente que acreditamos que os diferencia dos seus concorrentes. A primeira etapa do processo é conversar com um de seus planejadores financeiros certificados.

Rede de planejamento XY

o Rede de planejamento XY é uma organização nacional com empresas em todo o país como membros. Eles têm um processo de seleção natural que começa com o que você deseja que um consultor faça (um tema recorrente). Você insere esses critérios em uma caixa de pesquisa e as empresas recomendadas aparecem. Você provavelmente pode encontrar uma empresa em sua área. Caso contrário, muitos podem trabalhar com você remotamente. As empresas aceitas devem ser pagas apenas. Seus clientes ideais são os clientes da geração X e da geração Y. Eles não têm requisitos mínimos. Eles oferecem uma taxa fixa, retenção e estruturas de taxas baseadas em assinatura.

Rede de Planejamento Garret

o Rede de Planejamento Garret existe desde 2000. Como o XY Planning, eles exigem que os consultores sejam empresas focadas apenas em honorários e planejamento financeiro. Procurar um orientador também é um processo tranquilo. Você pode pesquisar por especialidade a partir de conselhos por telefone ou web, militares, profissionais, gerenciamento de portfólio, investimento imobiliário, etc. Uma vez escolhida, a segunda opção divide-a ainda mais. Por exemplo, na categoria profissional, as opções são engenheiros, profissões jurídicas e médicas.

Os consultores concordam em cobrar dos clientes com base em uma base horária. Eles também devem oferecer serviços de gerenciamento de investimentos. Não está claro no site se isso inclui consultores que cobram uma taxa da AUM.

Pensamentos finais

A escolha de um consultor financeiro é uma das decisões mais importantes que você pode tomar. Há muitas histórias sobre pessoas que foram enganadas por pessoas que se autodenominam consultoras. Esperamos que esta publicação o guie por um processo para ajudá-lo a determinar o melhor consultor para você.

Lembre-se, ele começa com o que você deseja que um consultor faça por você. Sem isso, é mais provável que você tome a decisão errada. Com o objetivo em foco, seguir o processo descrito aqui ajudará você a fazer a escolha certa.

Nossas três principais recomendações são Facet Wealth, XY Planning e Garret Network.

Sobre o autor

Fred Leamnson

Fred Leamnson é consultor financeiro, fundador e presidente da Leamnson Capital Advisory. Por mais de 30 anos, Fred ajudou a guiar os clientes para a aposentadoria; ajudando-os com segurança social, planejamento imobiliário e planejamento de renda. Ele foi citado na Forbes, Money Magazine, MarketWatch e é colaborador de vários pontos de destaque. Fred mora no norte de VA com sua esposa Cathy e seus dois cães.

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