Ganhe 5% de juros sobre o seu dinheiro

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Os títulos são frequentemente parte integrante de uma carteira diversificada de investimentos. Em nossa análise sobre títulos dignos, apresentaremos um tipo único de investimento em títulos aberto a todos os investidores. Se um interesse de 5% é atraente para você, você deve aprender sobre os títulos dignos.

Como um investimento em títulos pode pagar um retorno de 5% em um ambiente de taxa de juros zero? Aqui estão algumas das razões.

Ignorar o intermediário é uma ótima maneira de agregar valor aos consumidores e vendedores. É uma estratégia de negócios que existe há algum tempo. A Netflix faz isso com a produção de filmes – sendo o produtor e o distribuidor dos filmes. A Warby Parker está trabalhando com óculos – fornecendo óculos diretamente dos fabricantes e disponibilizando-os aos consumidores on-line por preços razoáveis.

E agora, é o que a Worthy Financial está fazendo com sua plataforma Worthy Bonds.

Através da Worthy, pessoas comuns como você e eu podemos comprar títulos financiando pequenas empresas e empreendedores que pagam juros de 5%. Em vez de colocar dinheiro em um banco e obter uma taxa de juros de 0,01% a 2,00% enquanto eles emprestam nosso dinheiro por muito mais, podemos entrar em ação.

Obviamente, “entrar em ação” traz um risco adicional, mas é uma oferta que abordaremos abaixo.

Investimento em obrigações 101

Primeiro, eu queria fornecer uma visão geral do investimento em títulos. Felizmente, isso será rápido, porque os títulos têm uma definição bastante direta:

Um título é um empréstimo

Quando você investe em um título, empresta dinheiro a um governo ou empresa e, em troca, recebe um pagamento de juros. É como quando você financia um carro e precisa pagar juros a um banco pelo empréstimo que contrai, mas ao contrário. Agora, você é o “banco” que recebe juros de um empréstimo concedido e é por isso que eles costumam chamar de renda fixa.

Existem muitos tipos de títulos disponíveis para investidores, incluindo:

  • Títulos do Tesouro do Governo
  • Obrigações Municipais
  • Títulos corporativos
  • Obrigações dignas

Hoje estaremos mergulhando em títulos dignos, que são como um vínculo corporativo, mas focados em empréstimos para pequenas empresas

Visão Geral Digna

Worthy Bonds é uma oferta de produto da Worthy Financial, Inc. A empresa foi fundada em 2016 por Sally Outlaw e aproveita o Regulamento A + (Reg A +) da Lei JOBS, que foi aprovada em junho de 2015 para ajudar os pequenos empresários a angariar fundos com a americanos médios e ricos.

Conforme descrito em seu site:

“A Worthy Peer Capital é a subsidiária integral da Worthy Financial, Inc. – uma empresa de serviços financeiros comprometida com o capital comunitário. Acreditamos que todos são dignos de segurança econômica e que todos ficaremos melhor se investirmos um no outro. ”

Como mencionado, Sally Outlaw é CEO e fundadora da Worthy Financial, e ela parece ter uma missão pessoal para dar a todos a mesma oportunidade de cultivar seu ninho, o que ela refletiu na oferta da Worthy Bonds. Está uma missão que acho que todos podemos ficar para trás.

Os Títulos Dignos são títulos qualificados pela SEC compostos por empréstimos a pequenas empresas lastreadas em ativos. Um monte de jargão lá, mas eles são principalmente empréstimos concedidos a empresários.

Em um nível alto, os títulos dignos são únicos porque:

  • Você pode começar a investir com apenas US $ 10
  • Eles oferecem 5% de juros
  • Não há taxas
  • Qualquer um pode investir neles

Uma coisa a esclarecer é que esses vínculos são não FDIC segurado. Como qualquer investimento, há um nível de risco envolvido.

Como funciona: Títulos dignos

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Como mencionado no início, o Worth Bonds expulsa o intermediário.

Uma empresa pede dinheiro emprestado à Worthy usando os fundos que você investe. Em troca, você obtém uma parte direta do interesse que a empresa lhe paga pelo dinheiro que lhes emprestou, que é de 5%.

Claro, Worthy também pega um pedaço da torta. Eles estão cobrando dos negócios alguma taxa de juros acima de 5%. Por exemplo, eles podem estar cobrando 10%, dando a você 5% e mantendo 5% eles mesmos.

A diferença é que, em vez de um banco receber dinheiro da sua conta corrente ou poupança e emprestá-lo por 10% enquanto você recebe quase nada em troca (exceto por segurança), você obtém parte dessa recompensa.

Quem pode investir?

Títulos dignos estão abertos a investidores credenciados e não credenciados. No entanto, existem algumas limitações para investidores não credenciados.

Sendo um investidor credenciado não tem nada a ver com seu crédito; é alguém que atende pelo menos uma das duas qualificações abaixo:

  • Possui um patrimônio líquido de US $ 1.000.000 (excluindo o valor de uma residência principal)
  • Tem uma renda anual de US $ 200.000 ou mais (US $ 300.000 para casais) com uma expectativa razoável de obter a mesma ou maior renda no ano atual

Os investidores credenciados não têm limitações para o que podem investir, embora possam ter que ligar ou visitar uma agência física para investir somas extraordinariamente grandes.

Os investidores não credenciados limitam-se a investir 10% de sua renda anual. No entanto, não acho que investidores não credenciados devam investir mais do que isso.

Risco de Obrigações Dignas

A Worthy Bonds investe em empresas lastreadas em ativos, que correm o risco parcial de empréstimos.

Eles se esforçam para fazer empréstimos para empresas que possuem ativos líquidos maiores que o valor do próprio investimento. Se o empréstimo for para o sul e a inadimplência de pequenas empresas, a Worthy, em teoria, deve poder recuperar seus fundos.

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No entanto, como eles não são segurados pelo FDIC, ainda há riscos de perder seu dinheiro como em qualquer investimento. Nada é garantido.

Começando

Como muitas novas empresas de fintech, é fácil começar com Worthy Bonds.

Você pode iniciar o processo de inscrição aqui e, após fornecer as informações pessoais necessárias, conecta uma conta bancária para financiar seus investimentos. Digno também começou a oferecer opções de investimento IRA, se você estiver interessado.

Depois de começar, você pode reinvestir seus pagamentos de juros em andamento ou retirá-los à medida que os recebe. Se Digno é um investimento de longo prazo para você, reinvestir juros geralmente é o caminho a percorrer.

Uma das grandes coisas sobre Worthy Bonds é que existem sem taxas. Você mantém os 5% totais que eles fornecem em juros (menos impostos) e pode sacar seu dinheiro a qualquer momento, sem multas por retirada antecipada.

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Por fim, Worthy também oferece um recurso de arredondamento. Como a Bolotas, se você precisar de uma ajudinha para economizar, a Worthy arredondará as compras para o dólar mais próximo e investirá a diferença em Bonds Dignos em seu nome (assim que o total de arredondamentos atingir o mínimo de US $ 10). Por exemplo, se você comprar algo por US $ 9,45, eles arredondarão a compra para US $ 10 e investirão US $ 0,55 em seu nome.

Prós e contras de títulos dignos

Profissionais de Worthy

Investimento mínimo pequeno

Ser capaz de começar com apenas US $ 10 é uma enorme vantagem dos títulos dignos.

Permite que investidores novos e cotidianos começa hoje, em vez de economizar dinheiro apenas para poder começar a investir. Como afirmam em sua missão, estão ajudando as pessoas a cultivar seu ninho, mesmo quando não acham que podem.

Sem taxas ou multas

Worthy não cobra nenhuma penalidade por desistência antecipada. É isso que os diferencia dos Certificados de depósito (CD) e de outras ofertas de títulos e os faz parecer mais uma conta poupança ou conta do mercado monetário. Você pode acessar seu dinheiro sempre que precisar.

Além disso, não há taxas com Bonds Dignos, o que os torna muito diferentes dos fundos de títulos e dos fundos negociados em bolsa (ETFs) que normalmente cobram uma pequena taxa de despesas.

Para ser justo, eles estão tomando um spread e uma parte dos juros do empréstimo. Portanto, há um custo de oportunidade para os investidores, porque eles estão recebendo apenas 5% em vez de 7% ou 10%, ou o que quer que a Worthy esteja coletando em juros.

Aberto a investidores não credenciados

Títulos dignos estão abertos a todos! Novamente, outra maneira de cumprir seus valores e permitir que os investidores diversifiquem seu portfólio de investimentos de uma maneira normalmente disponibilizada apenas para wall street.

Como mencionado, existem limitações para investidores não credenciados – você só pode investir até 10% de sua renda. Embora a maioria das pessoas provavelmente não esteja procurando investir mais do que esse valor, de qualquer maneira.

Retornos fortes (para títulos)

Um retorno de 5% é um excelente retorno para um título.

Hoje, a maioria das contas de poupança de alto rendimento (em abril de 2020) oferece apenas juros de 1,5% a 2%, e a maioria dos fundos de títulos hoje paga apenas cerca de 2%.

Claro, é provável que você encontre alguns títulos corporativos que ofereçam perto de 5%, mas o risco dessas opções pode ser relativamente alto.

Ser capaz de obter retornos de 5% com a Worthy os torna muito competitivos nesse sentido.

Contras de Digno

Risco

Títulos dignos não são segurados pelo FDIC como uma conta bancária, o que os torna muito mais arriscados do que uma conta poupança de alto rendimento.

Sabemos que os ativos apóiam seus empréstimos, mas isso nem sempre é suficiente quando as empresas começam a deixar de pagar. Presume-se que o risco geral de títulos dignos seja menor que as ações, mas não é muito conhecido porque foi testado.

Honestamente, este ano que vem pode ser um bom teste de como a Worthy pode responder e se eles podem continuar pagando 5% enquanto a economia está em dificuldades.

Breve história da empresa

A Worthy foi fundada há apenas alguns anos em 2016.

Diferentemente dos títulos do tesouro e do S&P 500, que têm décadas de história para remeter, os Worthy Bonds têm apenas alguns anos de história. Mais uma vez, na minha opinião, isso aumenta o risco associado ao investimento na Worthy.

Falta de visibilidade

Quando você investe em títulos dignos, não pode escolher em quais empresas individuais deseja investir. Você precisa confiar na Worthy para investir em você.

Embora isso não seja necessariamente uma coisa ruim. Assim como as pessoas optam por permitir que os gestores e índices de fundos selecionem investimentos em ações em seu nome, fazer com que a Worthy selecione os empréstimos leva algum trabalho do seu prato. Você só precisa confiar que eles sabem o que estão fazendo

Tributação alta sobre juros

Os juros recebidos sobre títulos dignos são tributados como renda ordinária. Normalmente, essa é uma taxa mais alta que os impostos sobre ganhos de capital.

Isso não é inerentemente diferente de outros títulos corporativos, mas vale a pena destacar.

Resumo: Revisão de Títulos Dignos

Títulos dignos podem ser uma opção de investimento atraente para as pessoas comuns.

Para aqueles com maior tolerância ao risco, títulos dignos poderiam atuar como um fundo de emergência. Para aqueles que procuram apenas construir um portfólio diversificado de investimentos, os Worthy Bonds podem ser um caminho para eles investirem em títulos de alto rendimento.

Gosto da missão geral da empresa, que é permitir que todos construam riquezas sustentáveis ​​ao longo do tempo.

No entanto, eles são uma nova plataforma e, a cada nova plataforma de investimento, você deve proceder com cautela. Talvez, aloque apenas uma pequena parte do seu portfólio se você achar que se encaixa na sua estratégia de investimento e estiver interessado em experimentar a Worthy Bonds

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