O bebê financeiramente independente – homem preguiçoso e dinheiro

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Olha todo esse dinheiro!

Graças a uma dica de Joe, da Retire by 40, soube que Bill Ackman escreveu recentemente sobre uma ideia interessante. Eu brinco que Bill Ackman é meu melhor amigo porque o conheci uma vez. Talvez Bill Ackman seja um leitor deste blog, porque sua ideia é suspeitamente próxima de algo que escrevi há vários anos.

Esta é a ideia de Bill Ackman:

“Há uma série de soluções potenciais para isso [wealth inequality] problema. Entre eles, o governo poderia estabelecer e financiar contas de investimento para cada criança nascida na América. Os fundos poderiam ser investidos em fundos de índice de ações a custo zero, ser proibidos de saque até a aposentadoria e poderiam compor a isenção de impostos por 65 anos. A taxas históricas de retorno patrimonial de 8% ao ano, uma conta de aposentadoria de $ 6.750 no nascimento – que custaria $ 26 bilhões anuais com base no número médio de crianças nascidas nos EUA a cada ano – forneceria ativos de aposentadoria de mais de $ 1 milhão na idade 65. ”

Para atualizá-lo, o problema da desigualdade de riqueza que Ackman escreve sobre isso é o fato de que muitos, muitos americanos não possuem ações sobre ações de empresas americanas. Aqueles que possuem ações, presumivelmente todos os leitores aqui, viram sua riqueza crescer muito. Aqueles que não possuíam ações não desfrutaram de acumulação de riqueza. Eles ficaram para trás com salários estagnados, custos crescentes de saúde e outros problemas sistêmicos.

A ideia de Ackman é simplesmente fazer com que o Tio Sam garanta que cada novo e minúsculo ser humano americano será incluído no sucesso financeiro corporativo da América.

Um investimento único de $ 6.750 para (com alguma probabilidade) resolver a crise de aposentadoria financeira da América?

Conte comigo. É por isso que escrevi sobre este artigo há cinco anos. Minha projeção era que precisaríamos de apenas $ 6.622, mas gosto que Bill decidiu arredondar para um número mais par. (Estou deixando as taxas de crescimento projetadas no lugar, embora possam ser agressivas em 2020.)

É muito difícil fazer o governo agir com base em uma ideia tão grande. Milhões se queixariam de que isso aumentaria a dívida nacional, que já está nas alturas. Outros milhões diriam que falta justiça, pois não ganharam um milhão de dólares na aposentadoria. Essas críticas são justas e vale a pena discutir. Acho que há soluções para essas reclamações, mas esse é um artigo para outro dia. Por enquanto, vamos concordar que o governo não vai apenas aprovar a ideia de Ackman da noite para o dia e salvar a aposentadoria de todos os bebês.

Em outras palavras, vamos ter que tentar fazer isso nós mesmos …

… E porque gosto de ir aos extremos, em vez de tentar resolver a aposentadoria, por que não resolver todos os maiores marcos da vida de um bebê.

O bebê financeiramente independente

Eu tive uma ideia maluca ontem em 2015. Vamos imaginar que um bebê abençoado nasceu hoje. Por falta de um nome melhor, vamos chamá-lo de Baby Gronk.

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Os pais de Gronk não são o que você chamaria de tradicionalmente ricos. Eles vivem um estilo de vida frugal e economizaram algum dinheiro ao longo do tempo. O que falta em dinheiro em excesso, eles compensam com sabedoria … sabedoria de finanças pessoais e juros compostos.

Esses pais decidem que vão usar essa sabedoria de finanças pessoais para estragar Gronk, cobrindo algumas das principais despesas de sua vida no dia em que ele nascer. (Embora eu acredite que o pequeno Gronk deva aprender a “voar financeiramente por conta própria”, deixaremos essas decisões pessoais para o leitor.)

A pergunta é: “Quanto eles deveriam reservar para cobrir todas as despesas com os principais marcos da vida?”

Os pais de Gronk começaram a fazer um monte de suposições, muitas das quais se revelarão erradas. Essa é a natureza de prever o futuro. O plano deles é usar as informações de que dispõem para fazer as melhores estimativas possíveis e ajustar conforme o tempo avança.

Eles também percebem que se seus cálculos estiverem um pouco errados, Gronk fará a diferença. Eles não vão deixar a busca pela perfeição impedi-los de uma grande tentativa.

Primeiro carro (16 anos)

Os pais de Gronk estabeleceram um orçamento de $ 6.000 para seu primeiro carro aos 16 anos. Usando a regra dos 72, eles percebem que seu dinheiro pode dobrar razoavelmente quando Gronk fizer 8 anos (um crescimento de ~ 8,5%). Eles também percebem que pode dobrar novamente quando ele tiver 16 anos.

Trabalhando com base no orçamento, eles decidem colocar de lado $ 1.500 na esperança de que se transformem em $ 3.000 (idade de 8 anos) e $ 6.000 (idade de 16 anos).

Faculdade (18 anos)

Os pais de Gronk decidem tornar esse cálculo fácil e limitar essa despesa às mensalidades. Sim vão

A grande questão é se os pais de Gronk querem financiar uma faculdade pública estadual ou uma faculdade particular. A diferença de preço entre os dois é enorme. A mensalidade pública dentro do estado é de ~ $ 9K, enquanto a privada é de ~ $ 31K. Multiplique isso por quatro anos e é ~ $ 36K ou ~ $ 124K.

Como os cálculos são tão diferentes, os pais de Gronk decidem fazer as contas separadamente.

A idade de 18 anos está muito próxima dos 16 anos de exercício com o primeiro carro acima. No entanto, é diferente o suficiente para que os pais de Gronk decidam usar uma calculadora em vez de usar a regra de 72. Eles usam a tecla “y ex” para calcular os juros compostos. Eles digitam especificamente “1.085”, “y elevado ao x” e “18” para chegar a 4.34… um número chave que usaremos. O 1.085 vem da projeção de um crescimento de 8,5% sobre o investimento atual (o “1”).

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Por que escolher 8,5%? Seu palpite sobre o crescimento do mercado é tão bom quanto o meu. Em 2020, eu ajustaria isso mais baixo. Eu originalmente escolhi 8,5% porque era razoável (perto da suposição de 8% de Ackman) e era um número conveniente vindo do exemplo de carro acima. Agora que você sabe como fazer o cálculo, fique à vontade para substituir sua própria suposição de crescimento.

Isso nos diz que cada dólar que investimos renderá 4,34 dólares … levando em consideração nossas suposições e incertezas no mercado. Podemos verificar isso mentalmente usando o exemplo acima de duplicação e duplicação novamente. Dobre um dólar uma vez e você terá dois. Dobre novamente e você terá quatro. Nesse caso a gente tem um pouco mais de tempo (dois anos) então é um pouco mais de quatro, 4,34.

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Agora que achamos que podemos crescer um dólar para $ 4,34 em 18 anos, só precisamos dividir nossas despesas totais …

… Para uma faculdade pública estadual, precisaríamos reservar aproximadamente $ 8.300 ($ 36.000 / $ 4,34).
… Para a faculdade particular, precisaríamos reservar aproximadamente $ 28.571 ($ 124.000 / $ 4,34).

O que é interessante para mim é que quase dá exatamente um ano de mensalidade. Na verdade, se usarmos um retorno esperado de 8%, dá exatamente um ano de mensalidade.

É impossível dizer se os pais de Baby Gronk deveriam fazer planos para escolas públicas ou privadas. Talvez eles pudessem planejar uma escola pública, porque eles já estão indo muito além do que a maioria dos pais faria. Não é muito pedir a Baby Gronk para fazer a ponte para uma faculdade particular com ajuda financeira, se essa for uma decisão que eles tomarem no futuro.

Casamento (25 anos)

O custo médio de um casamento varia muito. Como Gronk é apenas um bebê, os pais usam isso para estimar $ 30.000, um bom número redondo.

Eles usam a mesma matemática do exemplo anterior e percebem que, com um crescimento de 8,5%, um dólar vale $ 7,69 em 25 anos. Isso significa que eles precisam reservar $ 3.900 no nascimento para pagar o casamento.

(Ignoraremos as tradições desatualizadas do lado da família da noiva que paga por isso. Além disso, presumiremos que os pais de Gronk querem pagar pelo casamento todo em vez da metade. Ou podemos manter as tradições e calcular as despesas do casamento para Gronkette .)

Pagamento inicial para a primeira casa (25 anos)

Quem compra uma casa no mesmo ano em que se casam? Não tenho certeza e nem os pais de Gronk. Às vezes, as pessoas compram uma casa antes de se casar e às vezes se casam antes de comprar uma casa.

Como temos a mesma idade e a mesma taxa de juros, temos o mesmo crescimento de um dólar – $ 7,69.

Os pais de Gronk decidem fazer o pagamento de 20% e não comprar a casa imediatamente. (Eles já o estragaram mais do que o suficiente.)

Eles acham que uma casa inicial deve custar cerca de US $ 200.000. Isso depende muito de onde eles moram e do que eles concordam ser um lar inicial. Os pais podem ter que ajustar isso para sua área do país. Os pais fazem um orçamento de $ 40.000, o que representa uma redução de 20% em relação à casa de $ 200.000.

Antecipando que um dólar cresceria para $ 7,69, eles percebem que precisam investir apenas $ 5.200 para cobrir os $ 40.000 do pagamento inicial.

Aposentadoria (70 anos)

Até este ponto, muitos diriam que os pais de Gronk são ridículos. Eles não se importam. Em vez disso, eles dizem: “Ganhando um centavo, ganhando uma libra!”

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Eles estimam que Gronk desejará se aposentar aos 70 anos. É aí que está a tendência hoje em dia com a melhoria dos cuidados de saúde. Eles começam com a regra de 4%. Essa regra sugere que se pode retirar 4% de seus investimentos para viver 30 anos. (Esta é uma versão simplificada demais para o propósito deste exercício.)

Eles percebem que precisam conseguir 2 milhões de dólares aos 70 anos para que ele possa sacar $ 80.000 por ano (4% de $ 2 milhões) para viver.

Conseguir 2 milhões de dólares para o bebê Gronk parece absurdo, mas os pais de Gronk percebem que o tempo está do lado deles. Com um crescimento de 8,5%, um único dólar cresce para $ 302 em 70 anos.

Vamos fazer uma pausa por um minuto. Em uma versão anterior deste artigo, não calculei a inflação e apenas a adicionei no final como um pedido de desculpas. Isso simplesmente não é bom o suficiente para projetar coisas 70 anos no futuro. A inflação é enorme nesse período.

Quão grande é a inflação? Normalmente é cerca de 3% ao ano. Isso significa que um dólar crescendo a 8,5% ao ano realmente tem apenas 5,5% a mais de poder de compra. Portanto, se você ganhar 5,5% em 70 anos, $ 1 pode ter o poder de compra de $ 42,43, não $ 302.

Eles dividem $ 2.000.000 por $ 302 $ 42,43 e percebem que precisam colocar de lado $ 6.622 $ 47.136 em seu nascimento para cobrir toda sua aposentadoria. Isso é muito mais do que a maioria das pessoas tem por aí. No entanto, os pais de Gronk poderiam optar por financiar uma aposentadoria de apenas $ 40.000 em vez de $ 80.000. Eles também podem espalhar isso por alguns anos.

Pensamentos finais

Leitores espertos deveriam gritar “Shenanigans !!!” Não considerei a inflação em nenhum dos exemplos acima. Você me pegou. Eu também não levei em consideração os impostos. Isso é muito significativo. Os pais de Gronk podem acabar tendo que investir o dobro. Ou podem ter se conformado com a ideia de que estão cobrindo apenas 2/3 de todas as despesas importantes da vida de Baby Gronk. Meu palpite é que eles dormirão bem à noite, se for o último.

A ideia deste exercício nunca foi sobre precisão total. É impossível planejar com precisão as despesas de uma pessoa no nascimento. Em vez disso, tratava-se de ilustrar como a ideia de aplicar juros compostos no nascimento poderia funcionar.

Vamos somar todas as despesas:

Carro – $ 1.500
Faculdade Pública – $ 8.300
Casamento – $ 3.900
Primeira casa – $ 5.200
Aposentadoria – $ 47.136
———————–
Total – $ 66.036

Se os pais de Gronk pudessem economizar cerca de $ 66.000 no nascimento de Gronk, ele teria coberto a maior parte dos marcos importantes da vida. Para ser claro, $ 66.000 é muito dinheiro. No entanto, por uma vida inteira de quase liberdade financeira, não é tanto quanto você imagina.

Este artigo foi publicado originalmente em 23 de novembro de 2015 às 12h15

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