Você deve refinanciar com uma hipoteca de taxa ajustável (ARM)?

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Você já refinanciou sua hipoteca? Sei que isso soa como um comercial, mas você provavelmente está perdendo algumas economias se ainda não analisou as opções de refinanciamento.

Com taxas em mínimos históricos, muitos proprietários já se beneficiaram com o refinanciamento nos últimos dois meses. De fato, o credor hipotecário com quem trabalhei alguns meses atrás me disse que ele está no ramo há algumas décadas e nunca viu a quantidade de volume que estavam pressionando.

E eu acredito nele, porque estávamos trocando e-mails e telefonemas todas as horas do dia, sete dias por semana. Ele está trabalhando sem parar e provavelmente arrecadando dinheiro.

Felizmente, podemos participar do partido dele, se conseguirmos uma taxa melhor em nossas hipotecas. E enquanto você pensa em opções de empréstimo, pergunte ao credor se a hipoteca de taxa ajustável (ARM) faz sentido para sua situação.

O que é uma hipoteca de taxa ajustável?

Uma hipoteca de taxa ajustável, ou ARM, é um empréstimo de 30 anos com uma taxa variável após um certo período de tempo. O tipo mais popular de ARM é um 5/1, o que significa simplesmente que a taxa está bloqueada por cinco anos, após os quais a taxa pode mudar uma vez por ano pelo restante do período de 25 anos.

Outra versão, o 10/1 ARM, bloqueia sua taxa por dez anos e depois ajusta uma vez por ano depois até que o empréstimo seja pago.

Os ARMs mais populares ajustam a taxa de juros anualmente, mas outros, como o 5/5, também existem no mercado. Como o nome sugere, o ajuste da taxa de juros ocorre a cada cinco anos, em vez de uma vez por ano após o período inicial de bloqueio.

Por que as pessoas refinanciam com um braço?

A hipoteca padrão de 30 anos tem uma taxa fixa e, portanto, um valor fixo de pagamento, durante toda a duração do empréstimo. A tranquilidade oferecida por nunca ter aumentado o pagamento mensal é incrível, mas as pessoas optam por uma hipoteca de taxa ajustável, porque a taxa de juros inicial geralmente é mais baixa.

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Como o tempo médio em que as pessoas moram em uma casa específica é de cerca de cinco anos e meio, a pessoa típica terá uma hipoteca diferente quando a taxa for redefinida de qualquer maneira.

Algumas pessoas também reduzem o risco de a taxa ARM ser redefinida para um nível alto, optando por refinanciar outra hipoteca antes que a taxa mude.

É claro que existe o risco de a taxa que você refinancia ser mais alta que a original, mas é um risco que alguns estão dispostos a correr, porque há também a chance de as taxas permanecerem iguais ou até mais baixas.

E com as taxas caindo cada vez mais baixas nas últimas três décadas, conheço pessoas que até deixam suas taxas redefinirem e se arriscam, porque a taxa em suas hipotecas está diminuindo cada vez que é redefinida.

Espere um minuto, os braços ainda soam muito arriscados

O perigo óbvio é que, se as taxas se moverem contra você substancialmente, e você não puder pagar o empréstimo, mas quiser ficar quieto, seria melhor se você tivesse uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos para começar. Os ARMs geralmente têm um teto de taxa, mas é comum que o teto seja pelo menos 5% maior que a taxa original.

Mas lembre-se de que você está pagando um pagamento mensal mais baixo nos primeiros anos. Isso significa que você estará à frente durante todo o período inicial e logo após a taxa começar a se ajustar também. A liderança diminuirá rapidamente se as taxas aumentarem, portanto, não há tempo para esperar antes de refinanciar ou você pode estar com problemas.

Quem deve considerar um braço?

Do meu ponto de vista, existem alguns grupos de pessoas que deveriam considerar seriamente um braço.

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  1. Você deve refinanciar com uma hipoteca de taxa ajustável (ARM)? 12As nadadeiras da casa está definitivamente interessado nesses empréstimos, pois diminui seus custos. Além disso, nenhuma nadadeira doméstica procura realizar uma hipoteca por seus lançamentos por mais de cinco anos.
  2. O mutuário com altos ganhos que não se importam de olhar continuamente as taxas para encontrar oportunidades de refinanciamento. O perigo número um de ter um braço é não poder fazer os pagamentos se as taxas se ajustarem mais. Elimine esse risco e ele se torna uma aposta nas taxas baixas. Os ganhadores altos podem enfrentar a tempestade da melhor maneira possível: a) sempre podem se qualificar para refinanciar, b) podem pagar pagamentos mais altos se a aposta for contra eles ec) sempre podem se mover como último recurso absoluto.
  3. Os proprietários milionários por razões semelhantes, podem se beneficiar dos pagamentos mais baixos de um BRAÇO. Além de poder pagar um pagamento possivelmente mais alto, eles também têm a capacidade de pagar a hipoteca completamente.
  4. Uma menção honrosa é o jovem casal que compra sua primeira casa. Eu jogo este aqui não porque eles deveriam correr riscos indevidos, mas porque as chances de a primeira casa comprada ser apenas uma casa inicial são altas e as pessoas seguem em alguns anos. Além disso, a renda de muitos jovens casais aumentará com o tempo, tornando os pagamentos de hipotecas uma parte menor de sua renda. Não é a decisão certa para muitos compradores de imóveis iniciantes, mas alguns definitivamente podem tirar proveito.
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Você deve refinanciar com um braço?

Primeiro, você deve descobrir se o refinanciamento é a jogada certa. Como estamos vendo taxas extremamente baixas novamente, agora há uma boa chance de que você possa refinanciar para economizar algum dinheiro.

Afinal, obter uma boa taxa no seu empréstimo é uma das melhores maneiras de economizar dinheiro ao longo do tempo. Uma taxa de juros mais baixa é vital se você deseja economizar mais dinheiro – especialmente em empréstimos maiores que duram mais tempo.

O refinanciamento em um ARM é basicamente uma aposta de que as taxas serão ainda mais baixas no futuro, ou pelo menos permanecerão as mesmas, porque você pode refinanciar um empréstimo mais novo com o passar do tempo. O risco de um pagamento substancialmente mais alto também desaparece se você tiver certeza de sair de casa ou pagar o empréstimo antes que o ARM seja redefinido.

A maioria das pessoas dirá que essa aposta é extremamente arriscada, e eu pertenço a esse campo porque sinto que a maioria das pessoas não deveria estar fazendo essa aposta. É importante ouvir o outro lado da moeda. Um dos meus amigos que sempre recebeu ARMs tinha isso a dizer quando pedi sua opinião.

David, só consideraria os ARMs quando refinanciar. As taxas publicadas nacionalmente apenas indicam uma redução de 0,25% nas taxas de ARM quando comparadas a um empréstimo de taxa fixa de 30 anos, mas geralmente recebo uma redução de 0,50% e até 0,75%. Isso é dinheiro de verdade.

Compro casas há 20 anos e sempre consegui refinanciar um empréstimo aproximadamente na mesma taxa. O que faço é obter um ARM 10/1, bloqueando minha taxa por dez anos. Também nunca espero até dez anos antes de refinanciar. Basicamente, assisto a taxas como um falcão que refinanciarei com meu corretor de hipoteca assim que posso obter uma hipoteca de refinanciamento sem taxa para estar na mesma taxa. Até ganhei comissões suficientes para o meu corretor de hipoteca ao longo dos anos para que ele me faça um ping quando uma nova hipoteca faz sentido para mim, porque ele sabe que estou sempre disposto a fazer um esforço para mudar para um novo empréstimo. Certamente, há um pouco de papelada envolvida, mas o processo ficou muito mais fácil agora, já que muitos credores nacionais estão movendo tudo online.

Hmm. Ele faz um bom argumento.

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Você já ouviu falar de ARMs, ou possui um? Você recomenda que alguém entenda? Por que ou por que não?

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